Achat d'un bien immobilier
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Comment financer un achat immobilier ?
Fasse aux montants à engager, il est très souvent nécessaire d'emprunter auprès d’un organisme pour financer un achat immobilier. Cette démarche n'est pourtant pas sans conséquences sur le budget d’un ménage. Ainsi il est nécessaire de se poser quelques questions clés pour ne pas subir des déboires budgétaires par la suite.Combien dois-je emprunter au maximum pour financer un achat immobilier ?
Déterminer la capacité de remboursement mensualités d’emprunt pour financer un achat immobilier ?
Une règle simple pour estimer sa capacité d'emprunt maximal, la règle du 1/3 revenus nets par mensualités. (Cette règle s’applique par ailleurs aussi bien au budget d’une famille, qu’au budget d’une entreprise ou d’un état). Ainsi les mensualités d'emprunts ne doivent pas dépasser 1/3 des revenus nets du foyer. "Ce seuil permet le remboursement du financement de l’achat immobilier sans mettre en danger le budget familial".Définir le montant de l'emprunt global pour financer votre achat immobilier ?
Votre capacité de remboursement mensuel étant fixée, il vous faut alors définir le montant de l'emprunt que vous pouvez souscrire. Dans la mesure ou vous connaissez normalement déjà le prix du bien immobilier que vous souhaitez acquérir, le montant de l'emprunt s’en découle. Il ne faut tout fois pas oublier les frais liés à l'achat du bien immobilier.Les frais d’achats d’un bien immobilier à financer également.
L’achat d’un bien immobilier entraîne des frais dont on se préoccupera dès le départ, pour prévoir son plan de financement. Ces frais sont de trois ordres :- Les frais éventuels de commission d’un intermédiaire si l’acquéreur a chargé un intermédiaire de lui trouver le bien qui lui convient;
- Les droits et taxes dus au Trésor Public (Etat et Collectivités Territoriales).
- La rémunération et les frais du notaire devant qui est passé et qui est chargé de son enregistrement.
La durée du prêt de financement d’un achat immobilier
La durée du prêt de financement de votre achat immobilier dépend de deux paramètres,- Votre apport personnel
- Votre capacité de remboursement.
En 2005, la décision de la durée n'est plus uniquement la mensualité payée mais aussi la volonté de devenir propriétaire ou non, en raison de l'élargissement effectué par certains organismes comme le Crédit Foncier sur une durée de 25 Ans voir 30 ans.
Il faut trouver pour l'emprunteur un compromis entre : "Privilégier sa qualité de vie mensuelle grâce à une faible mensualité ou limiter le coût financier de l'emprunt au sacrifice d'un effort mensuel important"
Il faut noter également que :
- Le taux sur une durée longue est majorée inévitablement d'environ 0.30 à 0.60 %.
- Les risques d'accidents de la vie sont plus nombreux sur une durée longue.
- Si l'emprunteur souhaite revendre le bien dans les 10 ans et s'il a fait un prêt sur 30 ans, il n'a alors encore remboursé presque aucun capital et il en a donc autant qu'au départ.
Taux fixe ou taux variable ?
Taux fixe pour financer un achat immobilier
Un taux fixe permet de connaître dès le départ toutes les modalités de remboursement du prêt effectué. On subit son crédit et aucune intervention n'est possible à l'exception d'un éventuel remboursement anticipé. On ne bénéficie pas d'une éventuelle baisse de taux et donc il reste la seule possibilité de renégocier son crédit.Taux fixe modulable pour financer un achat immobilier
Le taux fixe modulable apporte la possibilité, pendant toute la durée du prêt, d'augmenter ou de diminuer le montant des mensualités en fonction des rentrées d'argent. Une telle décision entraîne, de fait, une variation de la durée de remboursement. Les conditions du prêt spécifient l'amplitude maximale des modulations (entre +/- 10% par an et +/- 30% par an selon les établissements), et le nombre maximal de changements possibles. Le prêt peut évoluer en fonction de la situation professionnelle de l'emprunteur (augmentation de revenus, besoin d'autres financements...). En augmentant la mensualité, la durée du prêt et son coût de crédit se réduit.Taux variable pour financer un achat immobilier
Le taux variable peut quant à lui évoluer (à la hausse comme à la baisse) en fonction d'un indice de référence.Avantage : il est ainsi possible d'emprunter à des niveaux de taux très attractifs... mais sans garantie que ceux-ci seront valables durant toute la durée du prêt.